上周末，小巴去了一趟姑婆家，在闲话家常的过程中，姑婆谈到了养老金。她说，不想把作为养老用的退休金放在银行储蓄，因为利息实在是太低了，但是又没办法。自己年纪大了，又不会上网，很多投资都做不了。就连在银行转账，工作人员也要再三确认这笔的用途，才肯给帮她转，怕老人家会被骗。

她还说，有一次去银行存款，看到银行的宣传栏上有一款保本的理财产品，年收益率4％，定期180天。这让她很激动，于是就向银行的工作人员咨询，看能不能买到这款产品，但结果晚了一步，已经卖完了。

说实话，类似姑婆这样的老人家有很多。退休之后，除了每月的生活开支，基本上花不了什么钱，都会把一部分钱存起来以后养老。但银行存款利息过低，眼看手中的钱慢慢贬值，这让她有点焦虑，于是就把目光投向了银行理财产品。

通常来说，银行理财产品的收益率比定期存款高，加上又是银行推荐的，有这层背景在，很容易就能取得大家的信任。但其实，银行理财产品并没有想象中的安全，存在很多猫腻，稍有不慎，就会掉进“陷阱”，不仅没利息，就连本金都会亏损。

之前曾经有一个报道，说家住北京的高小姐，2015年初的时候在某银行支行，购买了20万元的理财产品。2年后赎回，却发现亏损了近1万元。

这个结果令她难以接受，因为在购买的时候，银行经理向她拍着胸脯保证，这是一款保本的产品，不会有本金亏损的风险。在协议书上，也没有写是非保本理财，所以她才认定这是一款保本产品。但没想到，结果却是这样的情况。更让人气愤的是，高小姐向银行投诉，银行则表示，这是理财经理个人行为，与银行无关。

最后无奈之下，高小姐选择了报警。但由于协议书上签过字，也没有留下银行经理口头承诺的证据，这件事立不了案，只能认栽，不了了之。

绝大多数人在银行购买理财产品，都是冲着银行的信用去的，想买的当然就是这家银行的理财产品。事实上，我们在银行买的某款理财产品，不一定就是这家银行发行的。

一般来讲，银行理财产品会分3种：自营、代销以及托管。

自营

银行自营理财产品，是指由银行自主设计发行的理财产品，因为有自身的信用在，所以安全性相对比较高。要辨别银行自营理财产品，方法有3种：

1、登录“中国理财网”查询产品登记编码

中国理财网查询步骤

如果输入编码后，显示“理财产品不存在”，就说明这个产品不是银行自营的。

2、查看产品管理人或者发行人

在购买理财产品的时候，正常情况下产品说明书上会写明理财产品管理人或发行人。如果是银行自营产品，那么管理人就是银行；如果管理人是其他机构，那么就属于代销。在查看说明书时遇到不明白的地方，一定要向相关的工作人员确认。

工行某款自营理财产品说明书

3、网上银行或手机银行里的理财产品

如果我们在网上银行，或者手机银行里面购买理财产品，那理财产品列表里面的都是银行的自营产品，这也是最简单的辨别方法。当然，如果你不放心，还可以点击进去具体产品详情查看产品登记编码，用我们的第一个方法查询真伪。

工行的网上银行理财产品页

招行手机银行的理财产品

代销

除了自营，银行也可以合法代销一些其他机构的理财产品，比如基金、保险、黄金等。对于代销的理财产品，银行不负责管理，产品通常是以发行机构自身的信用作为保障。代销产品也可以在银行的官网上查到相关信息，以中国银行为例：

中国银行的代销产品

虽然对于代销产品，银行也会有一套自己的审批流程，但如果产品出现亏损，那么责任由发行机构或投资者承担。

一般来讲，银行代销的理财产品还是比较靠谱的，但是要警惕“飞单”的出现。

所谓的“飞单”，是指有些银行员工可能会被其他投资公司的高佣金所吸引，私自以银行的名义出售投资公司的理财产品，夸大投资收益率，隐瞒投资风险，最后导致投资者的利益亏损。

所以，我们不要轻易相信银行客户经理的口头承诺，要仔细阅读理财产品说明书。在签订协议的时候，一定要核查协议里的相关信息，要求对方对重点问题进行声明确认，减少后期不必要的一些麻烦。

托管

很多人会误以为银行的托管产品是代销产品，其实这两者有很大区别。

银行的托管产品实际上是指产品的资金在银行进行托管，并不是该产品在银行销售。银行的托管业务主要是针对基金、保险、受托投资管理等资金开展的金融服务，银行作为第三方平台，对托管的资金提供安全保管、资金清算、投资监管等等相关服务。

总的来说，我们在购买银行理财产品之前，一定要仔细研究产品条款，搞清楚自己买的到底是什么理财产品，并结合自己的资金状况、年龄以及风险承受能力等等因素做好投资组合，谨防投资陷阱。

本文源自理财巴士

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